购房新途径艺术品抵押贷款

购房新途径艺术品抵押贷款

　　 如今，很多富裕的购房者通过抵押高价值资产获得住房贷款，这些资产包括艺术品和投资账户。虽然很多这类买家完全可以用现金付全款，但他们依然选择这种住房贷款，为的是维持流动性。

　　 Illustration by Serge Bloch提出申请后，借款人只需等待一至30天就可以获得贷款。相比之下目前很多银行提供的住房抵押贷款都需要两到三个月的等待期。这种贷款也不需要房产评估。过去几年正是由于房产评估的存在，很多住房抵押贷款申请无法获得通过。

　　 专家说，从很多方面看这种贷款都可以让借款人尽可能享受到两方面的好处。一方面借款人可以保留作为贷款抵押物的资产，比如艺术品可以继续悬挂在家中，或投资账户保持不变；另一方面，其所取得的贷款利率很低，往往在大约0.%至3.25%之间。

　　 在大多数情况下，借款人会向大型银行的私人银行和财富管理部门提出贷款申请。借款人往往在这些银行存放了数量可观的资产。

　　 蒙特利尔银行金融集团(艺术品银行抵押贷款)旗下从事资本顾深圳艺术品展览中心Harris myCFO的董事总经理吉姆·米尼奇(艺术品银行抵押贷款)举了一个例子：借款人用一批主要由毕加索的画作组成的艺术收藏品作为抵押物申请贷款，用于购买曼哈顿一套价格大约为1,200万美元的公寓。

　　 许多金融机构说此类贷款需求正在上升。摩根大通私人银行(艺术品银行抵押贷款)表示，去年以客户资产作为抵押物放出的住房贷款规模（艺术品投资创业）增加了20%。在富国银行私人银行部(艺术品银行抵押贷款)，其账上的所有贷款中，约有三分之一是以客户的流动性资产（皮制艺术品）做抵押放出的贷款。富国银行私人银行部每天都能收到此类贷款申请。客户申请此类贷款用于多种用途，包括购买住房。现在富国银行私人银行部每月能收到一至两笔艺术品抵押贷款申请，而在2010年其全年只收到一至两笔申请。花旗集团私人银行艺术顾问和金融集团Art Advisory and Finance Group全球主管苏珊·捷尔吉(艺术品银行抵押贷款)说，使用艺术品作为抵押物申请贷款的人数在激增。

　　 很多银行也接受其它有形资产作为抵押物。摩根大通私人银行美国资本顾问主管汤姆·克拉克(艺术品银行抵押贷款)说，这些有形资产包括金条和私人飞机，但客户必须拥有这些资产的完全所有权。

　　 银行自身也在鼓励这种趋势。美国合众银行(艺术品银行抵押贷款)旗下的私人资本管理部门Ascent Private Capital Management该部门客户的净资产至少为5,000万美元表示其正围绕艺术品抵押贷款打造一个项目，并计划于明年推出。该行目前采取的做法是逐笔审批艺术品抵押贷款。美国PNC银行旗下的财富管理部门说，该行现在同客户讨论更多的是用投资组合作抵押物获得贷款，以此作为传统住房抵押贷款的替代物。

　　 借款人所能借到的款项则有具体差别。如果借款人以投资组合作为抵押申请贷款，那么如果该投资组合由现金构成，客户最多能借到合抵押物价值%的贷款；如果该投资组合由债券构成，那么客户最多能借到合抵押物价值%的贷款；如果该投资组合由各种股票构成，那么客户最多能借到合抵押物价值%的贷款。如果用艺术品做抵押，那么大多数银行最多会向借款人发放合该艺术品评估价值%的贷款。

　　 尽管如此，这些抵押贷款仍然存在很大风险。比如贷款利率大多是可变的，借款人可能会面临加息的风险。借款人通常用一至三年的时间偿还贷款，但他们可以申请贷款续期。通常借款人每月只需支付贷款利息，贷款到期时则必须准备好偿还全部本金。如果借款人突然无力还款，他们可能面临失去部分或全部资产的风险，不过大多数银行表示它们将寻求解决办法以避免这种情况的发生。

　　 如果借款人的投资组合因市场变动损失了大部分价值，银行可能会要求借款人向抵押账户注入更多资金，以降低贷款占抵押品价值的比率。

　　 申请艺术品抵押贷款时，作为抵押物的艺术品通常每年都要进行一次价值评估。当借款人想要为贷款续期时，艺术品价值也必须重新评估。如果艺术品价值下跌，那么借款人或许要支付所借款项和新评估价值之间的差额。

　　 大多数金融机构都将审查借款人的信用记录，并要求借款人提交收入证明文件，以确定放贷额度和贷款利率。银行还会仔细审查客户在该机构拥有的各项资产。

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